房贷银行基准利率上浮主要有三个因素。
1、政策要求：2016年底，国家就提出，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，综合运用金融、土地、财税、投资、立法等手段，既抑制房地产泡沫，又防止出现大起大落；要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。“管住货币”落到具体的就是额度的管控上，甚至各地监管对辖内各行房贷规模的重视，细致到每个月的增量和余额。所以，整个楼市是对购房者限购，对银行限贷。
2、银行流动性风险：从数据来看，上市银行个人房贷不良率在0.3%左右，远低于全行业1.74%的不良率。虽然不良率很低，但是银行的钱也要有流动性，以应对日常的运营，比重太大的30年个人房贷会对流动性构成了威胁，所以银行本身对于房贷的规模也有所控制，从2016年以来，房市火爆，银行短期内增加了太多房贷投放，故而后续会进行控制。
3、定价逻辑：从前两点，我们可以知道，银行的整体信贷规模受到控制，可投放房贷的资金减少，那个就出现了供不应求的情况，供不应求带来的后果必将是价格的上涨，因此银行的首套房贷款利率上浮也就不足为奇了。