图片来源@视觉中国
文一本财经，作者米格、木一
最近，信用卡的逾期开始集中爆发。
银行不得不采取一系列收紧风控的操作，降额，限额，甚至限制消费场景，比如不能刷卡买奢侈品，等等。
大量用户也反映，自己的信用卡被降额，一位用户的额度从 5 万直接降到 1000 元，甚至还有人的额度从 10 万降到 0 元。
一些金融机构的风控负责人表示，现在，收紧风控，才能自保。
而美国发现金融的前 CRO 在接受一本财经采访时，却提出了不同的观点：也许现在放开，才不会错失良机……
01 逾期爆发
最近，多位银行高管透露，银行信用卡的逾期正在上升。
早在 2 月初，银行信用卡的逾期潮就开始出现。
“但当时有延期还款政策，部分风险还未暴露。”银行从业者李冰表示。
3 月 23 日，招商银行行长田惠宇表示，整个 2 月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通银行副行长侯维栋也坦言，2020 年，交通银行的资产质量可能会有一定程度的反弹。
“最近一个月，大量的用户表示还不上钱了。我们一天能收到上千个延期申请。”李冰称。
“逾期用户，大部分是额度在 10 万元以下的小额信用卡用户。”李冰认为，底层的信用卡用户受冲击明显。
与此同时，大量用户的信用额度被调低。
很多用户在收到一条风险提示短信后，很快就被降额。一位浦发信用卡的用户称，他的额度直接从 13000 元降到了 2500 元。
而在我爱卡、卡农等论坛和一些老哥社群里，铺天盖地都是关于被降额的抱怨。
“5 万变 1000 元。”“10 万额度直接变成了 0 元。”“5 万额度直接降没了。”不一而足。
有用户在网上晒出收到的降额提示短信
“现在降额，就是为了缩小风险敞口，度过危机。”一位银行的风控负责人透露，他们最近需要降额的用户清单，“每天一长串”。
除了降额之外，一些银行也开始设置消费限额。
“现在中信银行信用卡的一些用户，单笔消费不能超过 1000 元。”信用卡中介吴敏透露。
投诉网站收到多名中信用户降额投诉
一些用户反映，兴业、广发、浦发等银行，也开始限制单笔消费金额。
一些信用卡甚至还有使用场景限制，比如，“一些用户可能就不能刷卡买奢侈品”。
同时，信用卡的审批也在收紧。
“去年能批的卡，现在几乎不会通过，通过率变低了很多，10 个过 1 个都算高的。”吴敏称。
因此，很多信用卡中介机构几近瘫痪。
“以往的办卡中介，现在都换行业做退保退息了。”吴敏称。
同时，信用卡的额度也变得很低。
“过去可以批 5 万元，现在可能就 5000 到 1 万元。”
逾期暴涨、信用卡降额、发卡收紧，疫情后的逾期爆发潮全面到来了吗？
02 爆发原因
信用卡的逾期为何开始集中爆发？
核心原因，还是因为疫情——它导致用户的还款能力和还款意愿同时下降。
“很多用户发过来的延期申请，都写得特别凄惨，比如没了工作、企业倒闭。”李冰说。
这其中，还有一批中小企业主，“直接申请了企业破产，信用卡也还不上了”。
除此之外，还有大批催收团队因为疫情无法复工。
“对招行来说，可能有一个比较特殊的因素：我们信用卡 40% 的催收产能在武汉，这 40% 是招行整个信用卡催收能力最强的。”招商银行行长田惠宇在最近表示。
“但这一段时间都不能上班，所以 2 月份信用卡业务受到的影响是最大的。”他称。
一些银行从业者透露，他们已被逼得开始自建催收团队了。
李冰透露，他们现在除了把一部分催收业务外包之外，“也抽调自己人一起催”。
逾期上升的另外一个重要原因，是没有新的增量，分母不能持续做大。
不久前，光大银行副行长曲亮也在业绩会上证实了这一点。
他表示，线下的销售人员展业受到疫情的影响，客户面签办卡的意愿也受到疫情的影响，这使得近期发卡的速度放缓。
在这样的大背景下，银行内部也开始洗牌。
“现在信用卡的销售人员，都开始转型做电话获客、电话催收工作。”李冰称，原本是销售人员的他，现在也变成了审核进件合规的人员。
而转岗人员的压力非常大，李冰透露，自己银行有个员工完不成业绩，甚至让老婆帮他打电话，“最后被发现，员工被开除了”。
同时，银行的压力也非常大，“现在线上的流量基本没有，一个银行动辄养几万员工，还不能减薪。”
03 风控调整
“目前整个银行的风控策略，都是收紧的。”一家股份制银行的风控负责人贺峰称。
首先，对一些受疫情影响严重的行业，银行都收紧了风控。
比如，对于运输、餐饮、制造、旅游等行业的从业者，“我们都谨慎审批”。
同时，降额、限额、发卡缩减，也都是风控的常用手段。
“实际上，现在收紧风控，未必是好的策略。”最近，美国发现金融的前 CRO 在接受一本财经采访时，透露了这个观点。
“所有的风险，都不是即时反映的，都有一到两个月的延时。”他举例称，比如一个人失业了，他不会马上开始逾期，可能要过一两个月才逾期。
而这种延后性，“决定了你不能跟着别人的风控策略跑，你得做提前性预判”。
经历过 2008 年的金融危机的他，知道提前预判的重要性。
“早在 2008 年 3 月的时候，我们就监控到美国 4 个州的数据出现了问题。”让他奇怪的是，美国其他州都没问题，唯独这 4 个州有。
很快，他就发现了这 4 个州有一个共同性——热衷于炒房。
他赶往这些州调研，发现这些地方的房地产市场已经到了癫狂的地步，“一个小经理，名下就有 4 套房。”
他察觉到风险，并果断收紧了风控。
5 个月后，席卷全球的金融危机爆发。
而提前收紧风控的美国发现金融，与危机擦肩而过。
他庆幸自己躲过一劫，但很快，他也因为过于保守错失了良机。
金融危机之后，经济缓慢复苏，并开始持续上升。
其实，在 2008 年金融危机的后期，尽管失业者为数仍然不少，却没有新增，“这个存量人群在慢慢减少。”
“这时候，市面上的竞争对手变少了。如果你在这个时候适度给他们一些额度，在危机中帮助他们，他们将变成你非常忠实的用户。”他说。
但在金融危机之后，他们一直在收紧，直到整个经济开始复苏后，才放开风控。因为过于保守，他们错过了一大波优质的客户。
因为提前预判，美国发现金融逃过一劫；但因为没有充分预判，它也错失了一次良机。
“风控是需要预判性的，你得是带头人，不能跟着别人做风控。”美国发现金融前 CRO 称。
他认为，这次疫情结束之后，经济将会很快恢复，甚至比 2008 年的金融危机恢复得还快。
“上次金融危机是内伤，而这次是外伤，外力撤走之后，伤口很快就会愈合。”
他认为，如果预判疫情将在不久后结束，那么金融公司现在的风控不但不应该收紧，反而要放开。
“虽然逾期上升了，但你同时要考虑到，融资成本低了，获客成本也低了。”他认为，要从总体的资本回报率来考量，不能单看一个指标。
一些金融机构的风控负责人和他持同样的观点。
他们预判，疫情之后可能会出现一个小的消费潮，一些金融机构已开始盯着这里发力。
“去年 11 月份，我们的发卡量已突破百万级。”贺峰坦言，疫情期间是用卡高峰，利润收入肯定会增加。
与此同时，股份制银行情况也略有好转。
田惠宇就表示，从 3 月份开始，招行信用卡的情况有所好转，从信用卡交易量的数字来看，基本达到了正常的水平。
疫情之下，金融行业危机四伏，动荡不安。
但这也意味着，一个大洗牌的机会来了。
就和炒股一样，只要踩对了入场和撤场的时机，就可能成为最后的赢家。
*文中部分受访者为化名。