文/米格

　　来源：一本财经（ID:yibencaijing）

　　疫情之后，微信银行出现了一次井喷式爆发。

　　因线下网点客流减少，银行 App 又不是一天就能建好，所以大部分银行选择了微信银行试水。

　　目前，涉及“银行”的公众号已多达 20610 个，“已有 90% 的银行有了微信银行”。

　　“微信银行已成为线上银行中的重要生态，并且即将取代线下网点。”帮助银行搭建微信银行的技术提供商赵启明称。

　　确实，微信银行的地位越来越重要，围绕这条产业链的供应商也越来越多，但微信银行真的能完全取代线下网点吗？

　　01 微信银行

　　“疫情之后的订单爆满，我们几乎每天都加班到晚上 12 点。”赵启明称，他们在疫情后招了十多人，但依然满足不了需求。

　　微信银行正在井喷式爆发。

　　“90% 的银行都已经开了微信银行。”某云服务商高管江垣透露，很多银行甚至不止一个号。

　　截至目前，微信上涉及“银行”的公众号已多达 20610 个。

　　按“2018 年末中国有 4588 家银行”计算，平均每家银行有 4.5 个公众号。

　　一些大的股份制银行几乎每个分行都有一个公众号，江垣表示，“平安银行各地区分行都有公众号”。

　　疫情之后，微信银行的地位空前提高。

　　它已经不再是银行的“创新项目”，而是变成了“必做项目”。

　　很多中小银行在疫情期间，紧急上线了微信银行。

　　“线下网点全部关了，我们只能临时搭建一个微信银行，满足客户的紧急需求。”一家地区银行的员工称，他们花了一周时间，就上线了微信银行。

　　“保守估计，有几百家银行在疫情中开始做微信银行。”赵启明称，银行对于微信银行的态度，开始改变。

　　“过去，微信银行的很多项目归银行的创新部，现在则变成了科技部的重点项目。”江垣表示。

　　微信银行不再只是一块试验田，它的重要性得到了银行的认可。而这种认可，首先体现在预算投入上。

　　“整体的投入预算都增加了。”江垣表示，“过去预算在 100 万元左右，现在 200 万、300 万元都很正常。”

　　业内将这次井喷式的爆发，称为“微信银行 2.0 时代”到来了。

　　他们喊着“颠覆线下网点”的口号，开始了一轮急速扩张……

　　02 微信银行 1.0

　　早在 2013 年，微信银行就已经出现。

　　2013 年 7 月 2 日，招商银行宣布正式升级微信平台，首推“微信银行”。

　　这被外界称为中国第一家微信银行。

　　这个重磅炸弹，瞬间在银行圈掀起巨大水花。

　　二十多天后，宇宙行工商银行就紧随其后，推出了微信银行。当年 8 月，交通银行也上线了微信银行。

　　在短短一个多月时间里，国有大行、股份制银行、城商行、外资银行，纷纷杀入微信银行，开辟这个崭新的“战场”。

　　媒体报道称，2014 年，微信银行用户较前一年增长 127%，使用微信银行的用户比例为 34.47%，已超越电话银行的 26.1%。

　　当时的微信银行就被寄予厚望，一位平安银行的相关负责人曾判断，它将成为银行业未来的发展方向。

　　但实际上，微信银行在 1.0 时代，只实现了简单的操作。

　　譬如，只能提供借记卡账户查询、网点查询、办卡申请、生活缴费等简单服务。

　　经过 7 年的发展，微信银行的技术也有一些迭代，而疫情“黑天鹅”的出现，让微信银行加速进入了 2.0 时代。

　　这主要是因为，微信银行的数据有所放开。

　　在过去，微信的后台数据并不太向银行开放，银行获取的用户信息有限，很难进行更多功能的开发。

　　但现在，微信端有所妥协，开始可以给银行提供“用户标签”了。

微信银行客户经理小程序截图

　　有了标签，就可以搞定制化服务。

　　现在的微信银行，还会给你推荐适合你的客户经理。

　　比如，你点进微信银行页面，上面就会出现你专属客户经理的照片和介绍。

微信银行的客户经理界面，还会出现财经新闻

　　一些更牛的功能，也开始出现。

　　比如，视频。

　　今年 3 月，漳州农商银行上线了远程视频银行；5 月，嘉兴银行也上线了视频银行。

　　根据漳州农商银行介绍，用户通过微信小程序“漳州农商银行虚拟营业厅”进入后，可以直接连线柜员，办理存款、理财等业务。

3 月 21 日，漳州农商银行公众号发布了远程视频银行操作攻略

　　某城商行员工高赫透露，年初疫情期间，他所在银行也上线了视频银行，“主要是为了避免跟客户有过多接触”。

　　一家银行上线视频银行后，其他银行就会立即模仿，行业内一度掀起了视频银行的浪潮。

　　“我们要用视频银行，彻底取代线下网点。”一些银行喊着口号进场。

　　“目前，计划拓展视频银行模式的银行已接近 50%。”江垣表示，他们最近大概服务了 40 家银行。

　　大量线下网点的业务，正在被搬到线上。微信银行，真的要取代线下网点了吗？

　　03 监管缺失

　　目前，外界对微信银行的呼声很高，认为它未来将覆盖线下网点的诸多场景。

　　但微信银行尚有几处硬伤。

　　最核心的问题，就是监管。

　　2006 年，银监会制定了《电子银行业务管理办法》，但微信银行算不算电子银行，外界对此一直争论不休。

　　“微信银行是用户通过聊天获取服务，和电子银行的逻辑不同。”大部分反对派都认为，微信银行是特殊产品。

　　目前，微信银行还没有监管部门认领，暂时属于三不管地带。

　　因为监管还未认可，所以很多业务在微信端做不了。

　　比如，开储蓄卡。

　　而第二个难题，就是数据和风控问题。

　　微信银行依托于微信，银行和微信的关系，极为微妙。

　　银行觉得微信不是自己的地盘，用户数据在微信上跑，非常不放心。

　　而微信也不会把用户数据完全交给银行。

　　“从技术角度来说，微信银行是可直接做贷款风控的。”但一家银行服务商的高管余昆表示，有趣的是，现在除了微粒贷，很少有银行敢直接这样做。

　　微粒贷可以拿到微信的一些用户数据和反欺诈数据，但银行却拿不到。

　　微信端业务的风控，一直是一个难点。

　　如果在线下网点，银行发放贷款，会有很多风控流程。

　　可以察言观色，“一个人是不是在骗贷，可能一眼就能看出来”。还可以上门，核查企业的经营状况。

　　第三个难题，就是用户群体的问题。

　　微信端的用户偏年轻化，即便越来越多的老年人开始使用微信，但对于复杂的操作，老年人依然不会。

　　现在在很多银行网点，都能看到工作人员手把手教大爷大妈使用微信银行或者线上银行，“教得满头大汗，这个教育用户的成本有点高”。

　　因此，目前，微信银行只能作为线下网点和手机银行的补充，或者中间产品，不太可能完全取代后两者。

　　尽管目前还存在上述问题，但微信银行依然是大势所趋。

　　每次流量的迁徙，都蕴藏着巨大的机会。

　　App 时代，银行 App 迎来了一轮爆发；微信成为超级 App 之后，微信银行开始兴起。

　　但是别忘了，现在流量正在往短视频迁徙。

　　在可以预见的未来，抖音银行、快手银行等新式的载体，也可能出现。

　　目前，在抖音上已经开始出现银行专属的视频号，目前还是以导流为主。

　　但业内人士认为，这些流量未来都会被深度挖掘。

　　对金融科技来说，这背后都有巨大的机会。

　　这些系统都比较复杂，银行可能要将用户的银行账户与微信银行、抖音银行、快手银行等账户打通。

　　实际上，一些银行已经开始了这方面探索，但效果参差不齐，有的银行只能实现到账通知带广告。

　　“从账户体系设计、产品打造，到后期运营，对金融科技服务商来说都存在机会。”余昆表示。

　　目前，可以帮助搭建微信银行的公司有很多，“但做整个体系搭建的服务商，还没几个”。

　　“流量在哪里，用户在哪里，我们就迁徙到哪里。”

　　尽管微信银行还存在一些问题，短期内不可能完全取代线下网点，但业内人士依旧认为，这代表着未来的方向。

　　假如短视频银行崛起，行业又将呈现怎样的面貌？

　　*文中部分受访者为化名。