本周，我们有机会与PaymentCloud的首席技术官尼尔·哈莫（Neal Hamou）进行了交谈。PaymentCloud是一家致力于为任何类型的业务（无论是高风险、低风险还是难以定位的行业）确保支付处理安全的公司。我们讨论了它们的起源、现代网络安全问题以及在线信用卡处理行业的未来。什么是PaymentCloud

总部位于加利福尼亚州恩西诺，PaymentCloud是一家提供全方位服务的商户服务公司，为全国各地的企业提供现实生活中的解决方案。我们提供全套信用卡处理解决方案，从无线终端到支付网关，以及两者之间的一切。

我们的主要关注点是需要接受一次性付款或重复计费结构的MOTO和电子商务商户。我们的网关不可知模型使我们能够与商家拥有的几乎任何设置或配置兼容。

请描述PaymentCloud背后的故事：是什么激发了这个想法，以及到目前为止它是如何演变的

PaymentCloud是一个成功的高风险模型的第二次迭代，该模型曾于2015年被富国银行的子公司收购。这个概念诞生于车库，肖恩·西尔弗（CEO）和合伙人尼尔·哈莫（CTO）和迈克尔·赖特（COO）在一个工作模型的基础上进行了扩展，以期将其扩展到比前任更大、更好的规模。

从那时起，一个动手的商业服务提供商的想法已经发展成为一个真正的公司，拥有超过75名团队成员，几个国家认可的奖项，以及无与伦比的团队合作文化。PaymentCloud自成立以来增长迅猛。起初是一家简陋的金融科技初创公司，如今已发展成为一家多元化的公司5000，在其业务的前三年增长了1536%。你们提供什么服务

从虚拟终端和集成支付网关到物理POS解决方案和移动读卡器，PaymentCloud为现代世界的任何企业提供了接受支付的手段。无论是哪个行业，我们都有能力应对管理小型实体店面带来的复杂性，一直到需要复杂订阅计费服务的大型电子商务网站。

我们最近还收购了Paysley——这是唯一一个面向企业主的现场、非接触式、完全可定制的二维码和短信支付平台。所有这些都伴随着商家至上的心态，我们的客户服务让我们与众不同。我们花时间去了解我们的商家和合作伙伴，这样我们就知道如何最好地满足他们的需求。

你与其他类似网站/公司的区别是什么

PaymentCloud以白手套的心态提供可访问的全面商户服务。为了适应每个市场，我们的团队与一个大型ISO/代理机构合作，允许超过80%的顶级数字ISO利用我们的服务为难以定位的客户提供服务。为了配合我们强大的产品，我们为商家提供个性化的一对一护理，指导他们完成整个过程。在PaymentCloud，我们努力使信用卡处理尽可能无缝和透明。

我们也在推动FinTech的发展，努力保持领先地位，以便为我们的商家提供最新的支付技术。真正让PaymentCloud与众不同的是我们对客户的奉献。不仅如此，我们热情的员工还为一个平淡无奇的行业带来了生机。PaymentCloud展示的文化和团队精神在支付领域是无与伦比的。PaymentCloud的员工是最前沿和非正统的，这是一个充满职业驱动、面向未来的千禧一代和新一代的办公室。

现在，许多早期陪伴我们的面孔正在公司内部发展，带领一批新的年轻支付专业人士进入行业。

你认为业界和你的同事对网络安全有足够的认识吗

随着支付迅速深入数字领域，网络安全是重中之重。虽然网上没有“太安全”这样的东西，但我们一直在努力教育我们的合作伙伴和商家如何确保他们的数据安全。说到行业专业人士，我确实认为，在网络安全和保护持卡人数据方面，人们有很多意识。大多数欺诈交易发生在无卡环境中。

正因为如此，购物车和网关处于第一线，对于降低与欺诈交易相关的风险至关重要。购物车技术在检测欺诈行为和防止不良交易发生方面变得更加成熟。

在网关端，高级欺诈过滤器可以识别频率、IP地址和数百个其他变量中的异常。这并不是说业界已经明白了这一点，但他们肯定在保护消费者方面取得了长足的进步。这正理所当然地成为信用卡品牌和发卡机构的热门话题。

不能插拔，但这似乎是Paysley的完美过渡，Paysley是我们的新解决方案，旨在打击在无卡环境下发生的欺诈行为。以电话订单为例。通常情况下，持卡人会被一个完全陌生的人通过电话询问他们的信用卡详细信息，而这个陌生人可能会把这些信息写下来，并利用这些信息进行欺诈。

有了Paysley，商家可以发送短信请求和电子邮件请求，用户只需点击一个按钮，就可以私下安全地完成。商户及其员工从不了解持卡人数据，这为持卡人消除了大量风险。将其与桌上的即时二维码付款配对，卡永远不会离开持卡人的钱包，更不用说他们的视线了。

你如何展望你所在行业的未来

我们的行业由许多不同的参与者组成，如果你愿意的话，也可以由不同的部分组成。然而，我将只从三个角度讨论未来——银行、商户，以及最重要的最终用户/持卡人。

P大型不良银行是承担所有责任并为交易提供资金的机构。商户不理解交易发生时，加工商和银行承担所有责任，并真诚地向商户付款。这些银行不断受到CFPB、FTC和FBI等政府机构的审查。

由于网上发生的欺诈数量不断增加，银行在信贷政策和商户审批方面变得越来越严厉。我不认为信贷政策会在不久的将来开放，如果我认为银行会变得更加严格的话。从商人的角度来看，他们习惯于在没有任何摩擦的情况下立即拥有一切。使用Stripe作为一个用例（他们正在推动支付技术和无摩擦登录的界限），商家习惯于在几分钟内建立起来并立即处理。

为了作为一家商家供应商进行竞争，他们不仅需要了解无摩擦的安装和安装，还需要推出市场独有的增值产品（想想科技）。

随着支付变得商品化，它们只是众多独立代理/ISOs中的另一种选择。假设产品供应是相同的，商家会一直蜂拥到最简单的选项，以满足他们的需求。

从持卡人的角度来看，行业正在转变以适应他们。换句话说，无论是在读卡器上点击卡片、捕捉二维码图像，还是通过Apple Pay支付，销售点解决方案都变得更快、更容易使用。用户体验已经转变为适应移动支付，并将在未来几年继续这样做。我还认为人脸识别在终端制造商中会越来越受欢迎，尽管它在美国还没有流行起来。

最终用户期待的另一个重要因素是奖励计划。你经常会在你最喜欢的商店购物，并期望在路上累积积分兑换。不能满足消费者不断变化的需求的商家将失去市场。